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Quelle est la durée minimale d’un compte à terme ?

comptes thermiques (TAC) permettent aux investisseurs (et aux entreprises) d’investir leur argent sur une période limitée et avec un rendement garanti tout au long de la période d’investissement. Cette performance est fixée au moment de l’abonnement, en fonction de l’établissement (alors sélectionnez TAC Les ).

Dans cet article, nous examinons les caractéristiques des comptes à terme (parfois appelés « dépôts à terme »), leur travail et leur fiscalité. Enfin, nous verrons s’ils constituent une alternative intéressante aux livrets et autres produits financiers. Vous pourrez donc vous prononcer sur l’intérêt des comptes à terme en fonction de votre situation.

A lire en complément : Est-ce que le TAEG comprend l'assurance ?

Remarque Nicolas  : pour les entrepreneurs qui souhaitent mettre leur argent (dans un compte à terme ou d’autres solutions), nous vous référons à notre article dédié : Entrepreneur : quels investissements pour votre flux de trésorerie d’entreprise ?

Contenu

A voir aussi : Comment travailler avec un syndic ?

  • Fonctionnement du compte Futures
  • Taxer un compte à l’avance
  •  

  • : intéressant ? Choisir CAT correctement ? Quelles alternatives ?

Comment Comptes Futures

compte à terme (CAT) est un produit d’épargne qui vous permet d’augmenter le montant d’argent sur un horizon temporel défini, le taux étant défini au moment de l’abonnement. Le La performance dépend de la durée de l’investissement et de la mise en place du marketing WCB. La question du rendement est développée plus en détail ci-dessous dans cet article.

TCA sont des investissements sûrs Les . Ils sont régulièrement garantis aux dépôts et solutions de fonds de garantie (FGDR) jusqu’à 100 000€ par déposant et par établissement. Il n’y a donc aucun risque de perte de capital investi. À son tour, le rendement de ces produits est généralement faible.

Cependant, le rendement des YCU est généralement supérieur à celui des brochures. Ce trop-payé est justifié en raison derestrictions liées à la durée du placement . En effet, avec un compte à terme, l’épargne ne doit pas retirer d’argent avant la durée définie au moment de l’abonnement. Ou s’il retire de l’argent des toilettes avant son expiration, il sera fermé et il y aura une pénalité pour le spectacle. Cette pénalité est connue à l’avance du gardien et est incluse dans les termes du contrat.

Une caractéristique importante des comptes à terme est que leur rendement est d’autant plus important que l’horizon d’investissement est long.

Paiements sur un compte à terme

Pour ouvrir un compte thermique, un montant minimum est requis et varie selon la banque. En pratique, la transmission qui ouvre l’ATC ne peut se faire qu’en une seule fois. Vous ne pourrez donc pas réinvestir plusieurs fois sur le même CAT . Si vous souhaitez remettre de l’argent dans le compte thermique, vous devrez en ouvrir un autre.

Par conséquent, dès l’ouverture du compte à terme, vous savez exactement quel montant vous recevrez en fin de compteétant donné que le transfert est effectué en une seule fois, le terme est fixé et le taux d’intérêt est fixe. Contrairement aux tarifs des livrets, régulièrement révisés, généralement en baisse ces dernières années (le livret a maintenant payé seulement 0,50 %… encore à venir ?) Dans la pratique, vous pouvez voir des dizaines d’offres de CAT avec intérêt collectées via le comparateur de raisins (notre avis). Accédez au comparateur depuis la bannière ci-dessous :

Pour qui les comptes ont-ils été transférés ?

Les comptes à terme s’adressent aux épargnants individuels et aux entreprises qui souhaitent un investissement sûr . Ils utilisent régulièrement des comptes pour investir leurs excédents de trésorerie. Les comptes à terme sont donc un matelas de sécurité que l’entreprise ne débloquera qu’en cas de coup lourd. À cet égard, les entreprises optent généralement pour un horizon d’investissement par emprunt, afin de tirer parti de la compensation maximale. Et dans le cas de retraits plus tôt que prévu, les frais seront certainement réduits, mais positifs.

Note Ludovic  : Il est possible d’ouvrir plusieurs comptes à terme, avec une durée d’investissement différente, afin de répondre à différents projets financiers. Donc, si nécessaire, on « brise » un CAT sans affecter les autres personnes qui continuent de courir.

Taxation des comptes futurs

Les intérêts sur un compte personnel sont imposés. Par défaut, les TAC sont imposés à un seul impôt forfaitaire (PFU, également connu sous le nom de taux forfaitaire) à un taux de 30 % . Ce taux comprend des prélèvements sociaux (17,2 %) et un taux fixe de 12,8 % pour l’impôt sur le revenu.

L’option fiscale préférée par rapport au barème d’impôt sur le revenu ?

Les contribuables se trouvant dans les tranches d’imposition marginales les plus basses du barème d’impôt sur le revenu (IMR 0 % et 11 % ) auront en principe intérêt à choisir une échelle progressive d’impôt sur le revenu pour déclarer leurs gains. Ils le feront alorspaient 17,2 % du prélèvement social et éventuellement additionnel (0 % ou 11 % selon la tranche marginale dans laquelle ils se trouvent). Ce qui est inférieur à une taxe forfaitaire de 30 %. En outre, en optant pour une échelle progressive, une partie de CSG peut être rejetée.

N’oubliez pas que lorsque vous choisissez un barème d’impôt progressif sur le revenu (au lieu d’un impôt forfaitaire ou d’un PFU), cette méthode d’imposition s’applique à l’ensemble de vos revenus de fortune.

Note de Ludovic  : Cette taxe est la même que celle appliquée aux livres bancaires non réglementés (également appelés livres d’impôt). Quant aux livrets d’État, tels que Livret A et le Livret of Sustainable Development and Solidarity (LDS), leurs intérêts ne sont pas soumis à l’impôt. Par conséquent, lorsque nous comparons le rendement de 2 placements, nous comparons le rendement net. Par exemple, 1 % des investissements bruts imposés à 30 % donneront un meilleur rendement net que le livret A non taxé : 0,70 % net contre 0,50 % pour le livret A.

Dans quelle situation est-il intéressant d’opter pour un compte à terme ?

Comme nous l’expliquons régulièrement sur Avenue Des Investors, la stratégie de distribution de patrimoine (la distribution de l’épargne entre placements sécurisés, actions et immobilier en particulier) est propre à tout investisseur. Parce qu’il est construit en fonction des objectifs financiers, de l’horizon de l’investissement et de l’aversion au risque de tous.

Les comptes à terme sont des produits d’épargne qui répondent aux objectifs de placement à court et moyen terme et/ou qui permettent de diversifier l’épargne sur un produit sans risque de perte de capital. Par conséquent, ATC est classé dans la catégorie « investissement sûr » des frais de patrimoine, ainsi que des livrets et des fonds en euros. Ils intéressent donc les épargnants prudents.

Note Ludovic  : Les investisseurs disposant d’un horizon d’investissement à long terme, notamment pour se préparer à la retraite et/ou recevoir des revenus supplémentaires, bénéficient dela diversification de leur richesse en actions (investir dans le marché boursier) et dans l’immobilier, deux placements historiquement réussis à long terme. À condition que vous acceptiez le risque de perte de capital et que vous utilisiez les bonnes méthodes pour bien investir dans l’immobilier et bien investir dans le marché boursier. Cela, a-t-il dit, même les investisseurs à long terme doivent garder une partie de leurs actifs dans des placements sécurisés, auxquels ATK répond.

CAT : une bonne alternative aux livrets ?

Les comptes à terme constituent une alternative potentiellement intéressante aux livrets. Les brochures réglementées (brochures A et LDS) fournissent 0,50 % de la taxe nette (taux en 2020) et leur performance que l’État a régulièrement revu à la baisse ces dernières années en raison de la baisse de l’inflation.

En ce qui concerne les livrets non réglementés (livres fiscaux), il existe une grande différence de rendement en fonction des offres des banques. La plupart offrent un rendement inférieur à celui des livrets réglementés, et les meilleurs livrets ne dépassent pas 0,80 % du brut.

Les comptes à terme ayant un horizon d’investissement de 24 mois et plus atteignent la barre des 1 %, un taux très proche de l’inflation.

Comment choisir la durée de votre compte ?

Les performances des toilettes dépendent de  :

  • durée du placement ;
  • établissements sélectionnés.

Pour bien sélectionner CAT, le site Web de Raisin propose un comparateur (voir ici) des comptes à terme très pratiques . Parce que nous pouvons visualiser les meilleures transactions de comptes à terme en fonction de la durée de l’investissement et du capital investi. Notre opinion complète sur les raisins secs. Et ce site offre aux clients français la possibilité d’ouvrir des comptes dans des banques européennes, en profitant d’une offre plus large de produits de capital garantis et de taux d’intérêt pouvant être supérieurs à ceux des offres nationales. Parce que les TCAS ne sont pas français-français et que le même système existe en dehors de nos frontières.

Et les fonds en euros par rapport aux comptes à terme ?

Il existe une alternative aux comptes à terme auxquels les épargnants ne pensent pas systématiquement : les fonds en euros dans l’assurance-vie. Ces produits sont également garantis en capital. Et avec l’avantage de pouvoir retirer de l’argent à tout moment sans fermer l’assurance-vie .

Le rendement moyen des eurofunds a atteint 1,10 % en 2020 (les meilleurs fonds en euros autour de 2 %). Malheureusement, ce rendement diminue d’année en année. Parce que les fonds en euros sont victimes de la baisse des taux directeurs, tout comme d’autres investissements sûrs. Il ne faut pas exclure que ce rendement sera inférieur à 1 % dans un court laps de temps. À cet égard, les comptes à terme peuvent constituer une alternative intéressante car leur rendement est garanti pendant toute la durée de l’investissement.

En outre, les eurofunds ont une inertie associée à la nature des actifs qui les fabrique (essentiellement des obligations dont l’échéance est de plusieurs années). En cas d’augmentation des taux, cette inertie retardera la récupération de leurs performances. En revanche, dansEn cas d’augmentation de taux, le nouveau ATC sera disponible avec de meilleurs rendements . Parce que le taux à terme est beaucoup plus sensible aux évolutions macroéconomiques. Ainsi, dans certaines circonstances, la notion de compte peut s’avérer un produit plus gratifiant.

Les investisseurs auront donc intérêt à prêter attention aux variations des taux et des performances des différentes solutions d’épargne sécurisées énumérées dans cet article.